互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響
隨著技術的飛速進步,互聯(lián)網(wǎng)金融模式也不斷成長起來;ヂ(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式種類繁多,包括手機銀行、手機支付、網(wǎng)絡銀行、阿里金融等多種形式,這些對保險、基金、銀行、證券等傳統(tǒng)金融機構帶來了較大的影響,我國一些大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在結合自身的各種優(yōu)勢來創(chuàng)新金融商業(yè)模式。以下是小編收集的關于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響的論文,歡迎大家借鑒哦!
摘 要:在電子商務快速發(fā)展的環(huán)境下,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起加快了互聯(lián)網(wǎng)對金融市場的重構,對商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響。本文在調查互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展目前狀況的基礎上,以余額寶等形式為例,分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的各種沖擊。
關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;余額寶
一、前言
近些年來,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不再滿足于僅向金融機構提供技術支持,而是利用深度挖掘得到的數(shù)據(jù)信息,將業(yè)務拓展到金融領域,新型互聯(lián)網(wǎng)技術如云計算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡等,借助互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài),不斷向金融領域滲透,以此為代表的第三方支付,阿里貸,線上融資等形式逐漸轉變著原有的金融格局。關于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念,謝平、鄒傳偉(2012)指出,在融資模式視角下,互聯(lián)網(wǎng)金融本質上屬于直接融資,但與傳統(tǒng)直接融資不同的是,互聯(lián)網(wǎng)金融信息量更大,交易成本更低,效率更高。林采宜(2012)則指出互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的一種新型金融模式,具備融資、支付及中介等功能。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況
國內具代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有第三方支付、P2P 貸款平臺和網(wǎng)絡信貸機構。互聯(lián)網(wǎng)支付領域:第三方支付的飛速發(fā)展,有效地解決了互聯(lián)網(wǎng)交易中的資金流動以及安全理由,在網(wǎng)購、基金、保險、代繳費用等方面已經(jīng)侵入銀行傳統(tǒng)領地。而且,數(shù)據(jù)顯示,在“雙十一”的極限狀況下,銀行網(wǎng)銀支付的失敗率要高于部分基金支付系統(tǒng)。P2P網(wǎng)絡借貸領域:到2013年12月31日,國內350多家P2P網(wǎng)絡借貸平臺完成交易額已經(jīng)超過600億。非P2P的網(wǎng)絡小額貸款領域:到2013年12月31日為止,僅阿里金融旗下公司發(fā)放的小額貸款已超過1500億,客戶65萬家,貸款余額125億。眾籌融資領域:國內已有21家此類平臺。這些形式的出現(xiàn)使得金融信息成本得到降低,諸如人人貸等創(chuàng)新模式可以納入信用記錄,觸動了傳統(tǒng)銀行在信息篩選、處理方面的既有優(yōu)勢,也打破了銀行作為交易中介的原有理念,直接挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的存在價值。
五年前馬云曾說過:如果銀行不轉變,我們就轉變銀行,中國平安的董事長馬明哲在2013指出平安最大的競爭對手是阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè),而并非傳統(tǒng)金融企業(yè)。比爾蓋茨甚至認為“在21世紀,傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是一群滅絕的恐龍”。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的確產(chǎn)生巨大來的沖擊。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊
(一)對商業(yè)銀行業(yè)務的沖擊。
現(xiàn)在相當一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領域向金融領域滲透,無論是第三方支付,還是類似于P2P的貸款融資平臺,對銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務帶來不同的影響。特別是2013年 6 月 13 日誕生的余額寶,僅6天時間,其支持購買的天弘基金市場份額便急劇上升,客戶突破百萬,日均凈申購額超過六千萬,截至2014年2月27日,上線才8個多月時間,余額寶用戶已經(jīng)突破8100萬戶,F(xiàn)擬與支付寶開展合作的基金公司已超過二十家。
支付寶的備付金規(guī)模約為200億元,而國內商業(yè)銀行的活期存款額已超過16萬億元,也就是說,目前即使支付寶全部備付金都轉入余額寶,也不能撼動商業(yè)銀行的活期存款。但縱向考慮,商業(yè)銀行的存活狀況似乎沒有這么樂觀。20世紀60年代的美國商業(yè)銀行的活期存款也曾占比達 60%,隨后貨幣市場基金的發(fā)展分流活期存款,到90年代,商業(yè)銀行的活期存款占比已降到10%,即從長期來看,貨幣基金對商業(yè)銀行活期存款的影響巨大。支付寶中,80后以及更年輕的客戶占到60%以上,他們經(jīng)濟基礎單薄,更傾向于小額資金的穩(wěn)健增值。余額寶在保“活”的基礎上,為活期存款資產(chǎn)打通了一條低風險的增值渠道,很可能成功分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款。作為第三方平臺獲得銷售基金牌照后,支付寶對銀行的基金代銷業(yè)務已造成強烈沖擊,雖然僅增利寶一支合作基金,規(guī)模早已破百億,若更多差異化產(chǎn)品的加入,考慮到第三方支付平臺的模仿能力強,積聚效應明顯,商業(yè)銀行的此類業(yè)務必將受挑戰(zhàn)。除此之外,余額寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品影響也不可忽視。2014年以來,銀行普遍提高理財產(chǎn)品收益率,而隨著銀行間市場資金面的逐漸寬松,余額寶的7日年化收益率也跌破“6”,回到“5”時代,即使如此,余額寶優(yōu)勢仍舊明顯。
(二)對商業(yè)銀行資金中介功能的沖擊
傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)務的往來過程中充當資金中介,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得相當一部分客戶借助互聯(lián)網(wǎng)電商(或者融資平臺)直接交易,隔絕了客戶與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的聯(lián)系。從融資角度看,資金供需雙方利用搜索平臺尋找交易對象,之后的融資交易過程由雙方自己完成。從支付角度看,第三方支付平臺已能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務,與傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務形成替代;ヂ(lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒,使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。
據(jù)一般均衡理論,無摩擦市場使資源達到最優(yōu)配置,交易成本為零,中介無需存在。即交易過程信息不對稱是交易成本和金融中介存在的前提,其存在的目的是降低交易成本和信息不對稱;ヂ(lián)網(wǎng)金融可以在很大程度上充當金融中介,對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)中介起到有效的替代作用。
從制度經(jīng)濟學的視角分析,互聯(lián)網(wǎng)中形成的制度由大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡四個技術部分組成,而技術的顯著特點是邊際成本為零;ヂ(lián)網(wǎng)金融此影響下,邊際成本也趨近于零。然而,現(xiàn)實社會中每筆交易都會產(chǎn)生一定邊際成本,只是互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效降低這個成本。
(三)對銀行輿論地位的沖擊
雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)做了很多嘗試,目前還不能從根本上撼動商業(yè)銀行的地位,但是在人們的觀念和輿論上還是形成了非常大的影響力。這就從輿論和觀念上對金融產(chǎn)品和服務提出新要求,這對商業(yè)銀行也會帶來一定的沖擊。
參考文獻:
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