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探析互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響及對策論文
互聯(lián)網金融是指互聯(lián)網企業(yè)和傳統(tǒng)的金融機構利用互聯(lián)網技術實現(xiàn)資金的融通、投資、支付和信息中介服務的金融業(yè)務新模式�；ヂ�(lián)網金融不是網絡技術與傳統(tǒng)金融業(yè)的簡單結合，而是建立在安全、可移動的網絡技術水平上，互聯(lián)網金融的產生是為了適應用戶的新需求。由此可見，互聯(lián)網金融是在新興領域中傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網技術的結合。
一、中國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀及主要產業(yè)形態(tài)
(一)中國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀
伴隨著全球網絡經濟的迅速發(fā)展，網上購物、網上銀行、支付寶、互聯(lián)網理財?shù)入娮由虅罩饾u產生。尤其是在中國加入WTO以后，互聯(lián)網金融銀行業(yè)務面臨著來自全球銀行業(yè)的嚴峻考驗，外資銀行看好全球發(fā)展最快的中國市場并紛紛進入，率先在中國市場開始網絡化、電子商務化。目前，中國互聯(lián)網金融業(yè)既擁有全球最大的市場又面臨最嚴峻的挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網金融結合了網絡技術與傳統(tǒng)金融，將對中國現(xiàn)有的金融體系產生沖擊，未來機遇與挑戰(zhàn)并存。我國金融業(yè)應積極地應對全球金融服務商的挑戰(zhàn)，抓住機遇建立中國互聯(lián)網金融發(fā)展的新戰(zhàn)略。
(二)中國互聯(lián)網金融的主要產業(yè)形態(tài)
中國互聯(lián)網金融行業(yè)主要包括傳統(tǒng)金融業(yè)務的網絡化、第三方支付、金融大數(shù)據(jù)、p2p網絡借貸、眾籌和第三方金融平臺這種形態(tài)，而這六種產業(yè)形態(tài)也正是目前我國互聯(lián)網金融發(fā)展過程中的模式。
1.傳統(tǒng)金融業(yè)務的網絡化指的是各大傳統(tǒng)的金融機構通過建立網上銀行、網上證券、網上保險平臺等實現(xiàn)網絡化的轉賬、投資理財、資金借貸、證券和保險交易或者提供相關的信息服務。
2.第三方支付指的是在電子商務交易中第三方支付平臺與國內外各大銀行簽訂合約為雙方提供支付服務，解決買賣雙方的信息不對稱問題，其主要功能是網絡支付中介功能，工作流程為：首先買方購買完商品后，付款給第三方支付平臺;接著第三方支付平臺收到貨款后通知賣方發(fā)貨;然后買方收到貨物后進行驗收并通知付款;最后第三方支付平臺將會將貨款支付給賣方。根據(jù)其獨立性與否又可以分為兩類：一是不依賴于電商并且不具有擔保，如“匯付天下”“快錢”等;二是依賴于電商網站且有擔保性，如“支付寶”“財付通”等。第三方支付平臺的迅猛發(fā)展對農村商業(yè)銀行的業(yè)務提出了挑戰(zhàn)，兩者由最初的合作關系慢慢走向競爭與合作并存。
3.金融大數(shù)據(jù)指的是電子商務交易產生的海量數(shù)據(jù)，通過專業(yè)的數(shù)據(jù)分析，為資金需求者提供資金融通服務。4.P2P(Peer to Peer)即人們常說的“人人貸”，是指個人與個人之間通過P2P公司創(chuàng)建的第三方網絡平臺進行資金的借貸，本質是直接借貸的模式而且是發(fā)生在個人之間的，如“宜信”“人人貸”“拍拍貸”等。2014年3月全國P2P網貸總交易額155.08億元，日交易額為5億元。5.眾籌又叫大眾籌資，指的是有創(chuàng)新能力但缺乏資金的人借助互聯(lián)網平臺，集中大眾資金來為自己或某個項目籌集資金的方式，如“點名時間”“追夢網”“眾籌網”等。6.第三方金融服務平臺指的是在第三方金融服務平臺銷售金融產品，如“諾諾鎊客”“金融工場”等。
二、互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響
(一)互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融地位的沖擊
1.商業(yè)銀行金融中介角色被削弱。銀行的存在彌補了儲蓄者與資金短缺者之間的信息不對稱，其擁有客戶和同行業(yè)之間清算的完整體系，使其在資金流的清算中具有優(yōu)勢，因此銀行成為金融中介理所當然。然而，在當今網絡時代，互聯(lián)網使人的溝通越來越容易，銀行的優(yōu)勢被互聯(lián)網的手段和處理方式漸漸代替。隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的金融中介角色面臨著被削弱的可能。在互聯(lián)網金融中，貨幣的供給和需求雙方可以通過互聯(lián)網企業(yè)建立的網絡金融搜索平臺找到彼此，這不僅使雙方更快速地找到合適的對象而且手續(xù)簡單費用低。由此可見，隨著互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，銀行金融中介的角色面臨著被削弱的風險。
2.互聯(lián)網技術沖擊了商業(yè)銀行支付中介的地位。在債權債務清償?shù)臉I(yè)務中，人們面臨時間和空間的不同，商業(yè)銀行可以作為這一環(huán)節(jié)的支付中介。但是，第三方支付模式的出現(xiàn)如“支付寶”“微信支付”“百度錢包”等打破了商業(yè)銀行對線下支付的壟斷。因此，互聯(lián)網技術的發(fā)展嚴重影響了商業(yè)銀行支付中介的地位。
(二)互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經營模式的沖擊
1.傳統(tǒng)金融業(yè)所有需要結算的業(yè)務都必須通過商業(yè)銀行這個媒介才可以完成，而第三方支付打破了商業(yè)銀行壟斷資金支付的格局，因為第三方支付一樣可以完成傳統(tǒng)的生活繳費、信用卡還款等業(yè)務，所以說商業(yè)銀行的支付地位受到沖擊。
2.資金的供需雙方在互聯(lián)網金融的搜索平臺上可以找到和自己金額、期限、利率相匹配的對象并完成借貸，不再需要商業(yè)銀行這個中介，因此互聯(lián)網金融的出現(xiàn)也動搖了商業(yè)銀行的信貸格局。
3.在辦理金融業(yè)務時大量的客戶選擇借助互聯(lián)網平臺，擺脫了商業(yè)銀行這個中介，讓商業(yè)銀行的客戶基礎變得薄弱。
(三)互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行經營理念的沖擊隨著互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展，客戶的需求也在慢慢轉變，同時消費的習慣和方式不斷發(fā)生改變，目標客戶也隨之不同，互聯(lián)網金融沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)造價值和實現(xiàn)價值的方式。
(四)互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行收入來源的沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要收入來源是利差收入和中間業(yè)務收入。隨著網絡借貸的興起，商業(yè)銀行大量的信貸客戶流失，由此產生的利差也隨之流失。第三方支付的盛行打破了商業(yè)銀行對線下支付的壟斷，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入，收益被第三方支付公司分流。
三、在互聯(lián)網金融的影響下我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的對策
(一)商業(yè)銀行應轉變經營理念
互聯(lián)網金融發(fā)展的時間尚短，市場的交易量也有限。由于沒有銀行業(yè)的經營資質，短期內不會對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經營模式和盈利方式產生致命的影響。銀行高管要全面認識技術革命帶來的影響，積極應對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)。
(二)商業(yè)銀行應調整經營戰(zhàn)略
1.調整戰(zhàn)略定位。主要從商業(yè)銀行內外環(huán)境分析所形成的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅四個方面的情況，從而找出適合實際情況的戰(zhàn)略方法。
2.商業(yè)銀行要打造好一站式互聯(lián)網服務，做到給客戶更好的體驗，這有利于銀行留住老客戶和吸引新客戶。
3.可以通過戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式與互聯(lián)網平臺合作共贏，發(fā)揮雙方的優(yōu)點來彌補各自的不足，開發(fā)新市場。
(三)推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務平臺第三方支付、眾籌等不僅是商業(yè)銀行的競爭對手，也可以成為戰(zhàn)略伙伴共同開辟新市場，雙方可以整合上下游的資源實現(xiàn)合作共贏。
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