- 相關推薦
村鎮(zhèn)銀行在西部民族地區(qū)發(fā)展的制約因素研究
在畢業(yè)前夕，很多大四的學生會為了寫畢業(yè)論文而苦惱，自己也是這樣走過來的。對于寫畢業(yè)論文，實踐操作很重要，為論文做好準備是一項需要時間的工作。下面文書幫小編給大家?guī)硪黄撐姆段�，歡迎閱讀！
摘要：村鎮(zhèn)銀行的大力發(fā)展對解決民族地區(qū)金融覆蓋率不足、競爭不充分等問題起到了重要作用，在不斷的經(jīng)營過程中摸清民族地區(qū)金融市場脈搏，找準業(yè)務定位，發(fā)現(xiàn)發(fā)展過程中的制約因素，并采取相應的對策解決，對于村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)的健康有序發(fā)展意義重大。
關鍵詞：民族地區(qū);制約因素;市場定位;村鎮(zhèn)銀行
少數(shù)民族地區(qū)大多地處偏遠，發(fā)展滯后，經(jīng)濟的增長點過少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一。農(nóng)民收入與我國其他地區(qū)有一定差距，農(nóng)民獲得良好的金融資源變得更加困難。2006年銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，以下簡稱《意見》。允許民間資本進入農(nóng)村地區(qū)開展民營銀行業(yè)務。但是作為與老牌金融機構(gòu)不完全相同的村鎮(zhèn)銀行，在近些年的發(fā)展過程中還存在一些制約因素，本文從村鎮(zhèn)銀行市場定位角度出發(fā)，對影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素進行分析，并提出對策建議。
一、村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)金融市場的定位
從創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的指導政策《意見》以及《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中，我們可以把村鎮(zhèn)銀行的定位做一個概括：
1.村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權結(jié)構(gòu)
村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權結(jié)構(gòu)是多元化的，同時又是股份制銀行，在結(jié)構(gòu)上需要有一家境內(nèi)銀行也金融機構(gòu)作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行鼓勵各種資本到農(nóng)村為當?shù)剞r(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。為了村鎮(zhèn)銀行健康的發(fā)展在股權方面規(guī)定單一境內(nèi)金融機構(gòu)的持股不能少于20%，單一自然人，其它非銀行企業(yè)法人及關聯(lián)方合計持股比例不能高于10%。持股但凡超過5%，都要經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準。
2.管理結(jié)構(gòu)
村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，從產(chǎn)權結(jié)構(gòu)的相關規(guī)定可以看出。在村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務運行中，實行簡潔、靈活的公司治理方式。
3.業(yè)務目標
在少數(shù)民族地區(qū)扎根的村鎮(zhèn)銀行，需要在產(chǎn)權結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)遵循《意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在市場定位主要幫助少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)民和小商戶，少數(shù)民族自然條件的相對惡劣以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的單一等條件決定了其經(jīng)濟發(fā)展的水平較低，金融補給的嚴重不足使得村鎮(zhèn)銀行在面對的是一個缺位的金融市場，在幫助農(nóng)戶及小微企業(yè)的同時對自己自身的發(fā)展也相對有利。
二、西部民族地區(qū)在發(fā)展中存在的問題
1.群眾認知度低，吸收存款艱難
近些年民族地區(qū)金融市場的主力是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作信用社及郵政儲蓄銀行等老牌金融機構(gòu)，所以對于村鎮(zhèn)銀行的進入缺乏了解，在農(nóng)村居民眼中的認可度低。另外村鎮(zhèn)銀行不能讓農(nóng)民對其資金實力放心，吸收儲蓄的難度較大。村鎮(zhèn)銀行沒能加入銀行統(tǒng)一結(jié)算網(wǎng)絡，當?shù)鼐用穸家焦潭ǖ臉I(yè)務點去辦理業(yè)務，這也降低了居民存錢的熱情。村民對村鎮(zhèn)銀行的宗旨、定位等情況不了解，也讓當?shù)鼐用癫桓野彦X存在村鎮(zhèn)銀行擔心受騙。這些都不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展。
2.抗風險能力弱
民族地區(qū)經(jīng)濟欠發(fā)達，金融生態(tài)環(huán)境比較差，農(nóng)民還款的意愿和能力較低。村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務是支農(nóng)支小，定位的原因造成貸款主要是以信用貸款為主，銀行的規(guī)模小，貸款客戶筆數(shù)多，市場占有率低，這就加大了經(jīng)營的風險。另外農(nóng)民對自然條件的依賴性特別墻強，自身對災害的抵御能力很弱，加之農(nóng)業(yè)保險體系沒有完全成型，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務中存在嚴重的風險隱患，道德風險極易形成。
3.服務對象偏離定位
村鎮(zhèn)銀行作為一種類似社區(qū)銀行的新型金融機構(gòu)，其定位就是服務三農(nóng)，業(yè)務開展也是圍繞農(nóng)戶進行的，但是目前有些村鎮(zhèn)銀行偏離了宗旨，出現(xiàn)了盈利與政策之間的矛盾。村鎮(zhèn)銀行是“自負盈虧”的獨立的企業(yè)法人，發(fā)起人與出資人自然需要講求投資回報率，自然而然會把追求利潤最大化作為首要目標。但是農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟本身就是風險巨大的弱勢經(jīng)濟，自然條件和市場對其影響巨大，我國的農(nóng)業(yè)保險體系不健全等原因造成村鎮(zhèn)銀行如果履行服務三農(nóng)的宗旨，效益方面就很低。找不到一個利益與服務宗旨的平衡點，造成一部分村鎮(zhèn)銀行偏離其服務宗旨，把追逐利益最大化作為了首要目標。導致很多貸款不能發(fā)放到有需要的農(nóng)戶手里，另外民族地區(qū)授信，擔保能力都表較低，這也一定程度的限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村服務“三農(nóng)”的水平。
4.服務創(chuàng)新和金融產(chǎn)品不足
民族地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行能緩解當?shù)剞r(nóng)牧民“貸款難”的問題，但是并不應該忽略很多農(nóng)牧民希望得到更多金融服務的想法。目前一大部分村鎮(zhèn)銀行盈利的渠道少，規(guī)模小，資金實力有限，業(yè)務發(fā)展還是以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務為主，老牌的金融機構(gòu)能夠開展的很多業(yè)務如銀聯(lián)卡業(yè)務、銀行承兌匯票在村鎮(zhèn)銀行無法實現(xiàn)。服務手段方面有些村鎮(zhèn)擔保和抵押模式不符合當?shù)貙嶋H情況，改變不了民族地區(qū)居民缺少抵押物品的現(xiàn)狀，滿足不了當?shù)鼐用竦娜谫Y需要。資金缺乏已經(jīng)成為困擾民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，脫貧致富的障礙。
三、促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
1.努力增加自身公信力，拓展吸存途徑
村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)的設立，地域優(yōu)勢是比較明顯的，村鎮(zhèn)銀行應當充分利用各種手段，對當?shù)鼐用襁M行業(yè)務宣傳。讓少數(shù)民族居民了解村鎮(zhèn)銀行設立的意義與目標，提升村鎮(zhèn)銀行的認可度。除了國家及當?shù)卣o予的優(yōu)惠政策，信貸支持，努力降低自身運營成本外。還應讓員工深入農(nóng)村地區(qū)，了解農(nóng)民的生產(chǎn)生活狀況，對于有存款意愿的客戶進行挖掘。此外如北川富民村鎮(zhèn)銀行吸收股東存款、政府存款等方法也值得借鑒。
2.加強抗風險能力
村鎮(zhèn)銀行面臨的外部環(huán)境是需要改善的，相關部門應當積極參與改善村鎮(zhèn)銀行的外部環(huán)境，除了人民銀行的支持以外，可以通過風險補償機制和存款保證金制度這樣的政策解決客戶的后顧之憂。在加強風險管理方面，村鎮(zhèn)銀行的定位決定了其抗風險能力較弱，所以謹慎的經(jīng)營才能保證村鎮(zhèn)銀行健康有序的發(fā)展，從制度到建立風險管理機制，降低信息不對稱的可能性，積極推動市場化運作，增強村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的能力。
3.明確村鎮(zhèn)銀行的定位
村鎮(zhèn)行的發(fā)起者在沒找到政策和利潤的平衡點之前趨利性是可以理解的。但是作為服務“三農(nóng)而設立的村鎮(zhèn)銀行，主要的目的就是為農(nóng)戶服務，這個根本方向不能動搖，不然村鎮(zhèn)銀行的設立沒有任何意義。所以民族地區(qū)應當群力群策為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展平衡點找到切實可行的策略，從加強所得稅、營業(yè)稅等研究，提出減稅等方面的激勵方式。
4.積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和信貸模式
民族地區(qū)金融產(chǎn)品單一的問題制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，這方面應當逐步開班保險、代理、銀行卡等方面的業(yè)務，滿足客戶多樣化的要求。同時創(chuàng)新金融服務方面如根據(jù)是滴情況設定小額信貸的標準、，靈活的設計信貸的品種滿足客戶多樣化的要求。逐步將這些成功的經(jīng)驗推廣到“三農(nóng)”的各個地方。在擔保抵押方面，民族地區(qū)擔保抵押的物品少，不能及時提供給農(nóng)戶金融服務是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的又一問題。首先政府部門在這一問題上要加大支持力度，鼓勵設置各級從上而下的擔保機構(gòu)，完善各項擔保制度，創(chuàng)新?lián)７绞脚c其他金融機構(gòu)信息共享以減少信息的不對稱度。民族地區(qū)可考慮與國家政策結(jié)合，沿用信用擔保方式，如北川富民村鎮(zhèn)銀行采取的合作社擔保，一個產(chǎn)業(yè)相關客戶成立合作社，合作社參與者互相擔保，每個人無需抵押就可進行小額貸款。這樣的經(jīng)驗值得在民族地區(qū)推廣。
參考文獻：
[1]張世春：金融資源配置失衡條件下的小額信貸發(fā)展模式選擇，《現(xiàn)代經(jīng)濟探討》2008 年第 4 期
[2]焦瑾璞 閻偉 楊駿：小額信貸及小額信貸組織探討，金融時報2005年10月20、27日、11月3、10日
[3]唐紅娟 李樹杰：標準小額信貸：理論、問題與對策，《農(nóng)村金融》2008 年第7期
【村鎮(zhèn)銀行在西部民族地區(qū)發(fā)展的制約因素研究】相關文章：
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展工作總結(jié)范文大全01-02
研究生個人發(fā)展計劃07-11
動漫產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展研究11-02
最美村鎮(zhèn)征文10-04
電子商務發(fā)展因素及改善對策論文（通用6篇）09-08
銀魂的語錄08-25
研究生職業(yè)發(fā)展規(guī)劃（精選7篇）05-05
我眼中的西部作文06-08
西部志愿個人總結(jié)10-11